注意：FAIR Plan不等于完整屋主保险赵健

文章重点整理：

▪︎ 重点一：FAIR Plan仅属列明风险保单，保障明显少于一般屋主保险。

▪︎ 重点二：漏水、窃盗与责任事故多不在基本承保范围内。

▪︎ 重点三：屋主常需另购DIC或责任险，地震洪水也要另外加保。

资深保险经纪鹿强提醒，FAIR Plan并不等于一般屋主保险，较理想做法是以FAIR Plan搭配补充保单。（记者赵健╱摄影）

加州公平保险计画（FAIR Plan）10月15日起平均调涨住宅保险费率29.1%。面对保费上涨，不少被一般保险公司拒保的屋主，仍没有其他选择。保险经纪提醒，FAIR Plan不等于一般屋主保险，即使成功投保，住宅漏水、遭窃或发生责任事故，也可能因保障不足而无法获赔。

FAIR Plan官网指出，其住宅火险属「列明风险保单」（named peril policy），也就是只有保单明确列出的事故，才在保障范围。基本保障包括火灾、雷击、住宅内部爆炸及烟雾损害；屋主可另付费增加风灾、冰雹、车辆撞击、蓄意破坏等指定保障。

资深保险经纪鹿强表示，这与常见的HO-3屋主保险存在明显差距。一般屋主保险通常同时涵盖房屋、个人财物及责任险，而FAIR Plan的定位是提供基本财产保障，并非取代完整屋主保单。

买到FAIR Plan，不代表房屋可能遇到的所有问题都有保障。鹿强说，日常较常遇到的突发水管漏水、住宅遭窃以及访客在家受伤引起的责任索赔，通常不在FAIR Plan基本保障范围内。

加州保险局也提醒，FAIR Plan基本住宅保单不提供责任保障，入室盗窃等风险同样不在承保范围内。屋主投保前应仔细阅读保单，不应因为已有火险，便误以为保障等同一般屋主保险。

补充保单也未必买得到

若要补足保障缺口，鹿强建议屋主在FAIR Plan之外另购补充保单。这类补充产品通常称为「条件差异保险」（DIC）。加州保险局官网列有提供DIC保单的保险公司，但不代表每名屋主都能成功投保。保险公司会根地址、房屋状况及所在地风险进行审核，部分高风险地区即使已有FAIR Plan，也可能无法取得完整补充保障。

理想情况是，FAIR Plan加上一张补充保单，把责任、盗窃和漏水等保障补回来。鹿强说，但这意味屋主要同时支付两张保单费用，「不管怎么样，费用一定不会便宜。」

如果买不到较完整DIC保单，鹿强建议至少询问是否能单独购买责任险。这类保单可在屋主因他人受伤或财物损失而负法律责任时提供保障，但不能赔偿住宅漏水、盗窃或屋主自身财物损失，只能视为较有限的替代方案。

地震、洪水须另买

鹿强提醒，即使是保障较广的HO-3屋主保险，也不代表所有灾害都能理赔。地震与洪水通常不包含在一般屋主保单，FAIR Plan和DIC也不能自动填补这两类风险，屋主仍须视需要另外购买地震及洪水险。

此外，有房贷的屋主，尤其要注意保障是否符合贷款机构要求。鹿强指出，贷款银行通常要求住宅维持火灾保障，但不代表银行要求的最低保障足以涵盖屋主面临的全部风险。屋主不应只确认「有没有保险」，还应逐项检查房屋结构、个人财物、责任、水损及额外生活费等保障是否存在，以及保额是否足够。

鹿强建议，收到一般保险公司的不续保通知后，屋主应先尝试寻找其他一般保险公司；如果最后只能转投FAIR Plan，则应列出原保单包含的保障，逐项确认FAIR Plan缺什么，再寻找DIC或其他补充保险。

截至2026年6月，加州FAIR Plan总承保曝险金额较2022年9月大幅增加。（FAIR Plan官网）

精华 FAQ

▪︎ Q1：FAIR Plan和一般屋主保险最大的差别是什么？

FAIR Plan是列明风险保单，只赔保单明确列出的事故，主要提供基本财产保障；一般HO-3屋主保险则通常涵盖房屋、个人财物与责任险，保障范围明显更完整。

▪︎ Q2：哪些常见风险在FAIR Plan里通常不会理赔？

像是住宅内水管漏水、入室盗窃、访客在家受伤引发的责任索赔，通常都不在FAIR Plan基本保障内，因此即使有投保，也可能因保障不足而无法获赔。

▪︎ Q3：屋主若只买FAIR Plan，应该怎么补足保障缺口？

可先寻找DIC补充保单，把责任、盗窃和漏水等风险补回来；若DIC买不到，至少可询问单独责任险。至于地震与洪水，仍需另外购买专门保单。