60岁想舒适退休，存款百万不够用朱敏梓

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Investopedia分析指出，60岁舒适退休因社安金缩水、退休年限拉长与Medicare空窗等因素，单身者所需资金普遍突破100万美元，加州负担更重。

许多人将「存到100万美元」视为安心退休的里程碑，但若打算60岁告别职场，这笔钱恐怕远远不够。

Investopedia最新分析指出，单身人士若在60岁退休，即使搬到全美生活成本最低的州，所需退休金仍超过100万美元；对居住成本高昂的加州居民而言，财务压力更为沉重。

不少人以为存到100万美元便能安心退休，但最新分析显示，若60岁提前离开职场，社安金缩水、医疗保险及生活费等3笔支出，恐让退休成本大幅增加。（示意图，取自PEXELS网站）

分析显示，全美单身人士若65岁退休，平均约需准备89万8000美元；若提前至62岁，门槛跃升至约120万美元；60岁退休则超过130万美元。

加州本来就是全美退休成本最高的地区之一。若65岁退休，单身人士约需101万美元，与夏威夷、纽泽西州及华盛顿特区同为少数退休金门槛突破百万美元的地区。由于加州住房及日常生活成本居高不下，若把退休年龄提前至60岁，所需资金势必进一步增加。

提早退休变贵，首先与社安金有关。民众最早可在62岁申领社安金，但与67岁完整退休年龄相比，每月福利将永久减少约30%。数据显示，62岁申领者平均每月领取1342美元，低于所有退休劳工平均的1975美元。依分析模型，这项终身差距平均会让退休金需求增加约19万美元。

第二项成本是退休时间拉长。60岁退休意味着积蓄可能需要支撑35年，而非一般估算的30年。研究认为，退休期为30年时，每年安全提领率约为4%；若拉长至35年，则应降至3.5%。每年能动用的比例下降，代表退休前必须多准备约15万5000美元。

第三项容易被忽略的开支，则是Medicare生效前的医疗保险。Medicare通常要到65岁才能加入，60岁退休者必须自行填补五年空窗。2026年，单身人士收入若超过6万2600美元，包括退休帐户提领，可能无法取得ACA保费补助；60岁人士未获补助的基准医疗保费平均每年接近1万6000美元。扣除原本退休预算已计入的医疗支出后，五年仍可能额外增加近5万2000美元。

此外，60岁至62岁之间尚无法领取社安金，这两年的生活费也须完全由个人积蓄支付。

从各州比较，65岁退休时，100万美元可支撑全美47州的「舒适退休」；若62岁退休，仅剩14州所需资金低于100万美元；到了60岁，没有任何一州低于这条线。即使在成本最低的北达科他州，60岁退休也约需104万美元；最高的纽泽西州则接近147万美元。

分析所称「舒适退休」并非最低生存预算，而是依照退休家庭平均开支计算，包括外食、旅游及娱乐。估算也尚未纳入州所得税、长期照护费用及积极旅行等开支，因此实际需求可能更高。不过，若退休后仍有兼职收入、配偶提供医疗保险，或延后申领社安金，所需存款则可能降低。

精华 FAQ

▪︎ Q1：为什么60岁想在加州舒适退休，100万美元仍可能不够？

因为加州生活与住房成本居高不下，且60岁退休会面临社安金减少、退休年限拉长与医疗保险空窗等问题，所需资金会比65岁退休高出许多。

▪︎ Q2：提早到60岁退休，社安金和退休年限会带来哪些额外压力？

最早62岁领社安金会永久少领约30%，平均终身差距使退休金需求增加约19万美元；同时退休期拉长到35年，安全提领率下降，也会再增加约15万5000美元需求。

▪︎ Q3：文章如何评估60岁退休时的医疗与地区门槛差异？

60岁退休者在65岁前要自行负担5年医疗保险，未获补助时保费支出可再增加近5万2000美元；全美没有任何州低于100万美元门槛，北达科他州约104万，纽泽西州接近147万。