医保算错这笔账，只能接着打工

很多人把65岁当成一道分水岭。到了这个年纪，联邦医疗保险（Medicare）接手，看病的开销总算能松一口气。Medicare覆盖不了所有医疗服务和费用，但对不少退休的人来说，它把保费压下来了一大截。

（来源：标题截图） 可如果家里那位伴侣比你年轻，这些年一直挂在你的保险上，又还没到领Medicare的年纪，这道分水岭就只跨过去了一半。

保险福利咨询公司DynEx Group Benefits负责业务发展的资深副总裁Zoe Lim说：“大家都把65岁当成医疗保险的终点线。对一个有年龄差的夫妻来说，这其实只是其中一个人的终点线。” 年龄差并不罕见。人口普查局（Census Bureau）的数据显示，2025年全美有超过500万对住在一起的异性伴侣，男方比女方至少大10岁；另有130万对，是女方比男方至少大10岁。 见过世面的职场人也未必搞得清楚。退休之后、或者刚够格领Medicare的时候，自己到底有哪些保险选项，很多人是一头雾水。保险经纪公司Lewin & Gavino的总裁兼老板Elizabeth Gavino说：“我给大公司的CEO做过咨询……他们拿到的只是一张纸，然后就被打发走了。” 一条路是够格领Medicare之后，继续留在在职雇主的保险计划里。这种情况下，一个人可以同时拥有雇主保险和Medicare。员工在20人及以上的公司，一般由雇主保险先付医疗账单；如果它没付完，Medicare再按自己是否覆盖这项服务，接着付掉一部分。公司规模小的话规则反过来，一般由Medicare先承担。 留在雇主计划这条路走不通，年长的一方可以先转去Medicare，年轻的一方则通过自己的雇主、COBRA、平价医疗法案（Affordable Care Act）的医保市场，或者直接转向保险公司买的个人保单来解决。 COBRA的好处是能续上，它允许年轻一方继续留在原有的雇主计划里最多18个月，有时候还能更长，代价是可能很贵。Lim说：“我不会想当然地认为COBRA就是年轻一方的答案。它是一个选项，但在做决定之前，我会把所有的价格都比一遍。” 年长一方登记Medicare的同时，年轻一方可以继续留在COBRA里。这里有个容易被忽略的坑：如果年长一方因为还在职、一直把Medicare的B部分（Part B）往后拖，那么在工作或保险结束之后，通常只有8个月的时间去登记。选COBRA并不能把这个期限延长，一旦错过，就可能要吃逾期登记的罚款。关键在于，这个期限一直在往前走，不会因为你选了COBRA就停下来。 对另一部分夫妻来说，过渡的办法可能是走医保市场。一般来说，失去雇主保险的人可以用一个特别登记期来挑新计划，这个窗口从失去保险之前60天，一直开到之后60天。能拿到多少保费税收抵免和其他优惠，要看家庭收入和家庭人数。 Gavino说：“很多夫妻以为自己在做一个Medicare的决定，其实他们做的是一个影响全家的退休决定。” 说到底，给年轻一方继续买保险的成本，有可能逼着年长一方继续上班。Gavino说：“当夫妻俩坐下来，把Medicare和年轻一方医保的真实成本算清楚，退休的决定就可能被往后推。” 想避开这种局面，夫妻俩可以在给年长一方定退休日期之前，先把每个可选方案的保费、免赔额、医疗网络和自付上限都比一遍，再看看能拿到哪些医保市场的补贴，以及任何临时保险能撑多久。把两个人的保险成本放在一起算，弄清楚各种方案到底怎么运作，才能判断什么时候退休，才真的供得起年轻一方那份保险。