手握$153万，男子考虑退休后搬离加州

一名58岁的加州联邦雇员近日向财经专栏求助：自己已经积累了153万美元资产，同时拥有军队退休金、联邦雇员退休福利、退伍军人伤残补偿以及未来的社会保障金（Social Security）等多项收入来源。他希望知道，自己是否已经具备退休的经济条件，以及是否有必要继续工作至67岁。

图：标题截图

这名读者在来信中写道：

亲爱的Quentin：

我今年58岁。目前拥有50万美元的股票、ETF、指数基金和共同基金；401(k)/节俭储蓄计划（Thrift Savings Plan，TSP）中有33万美元；定期存款（CD）29.5万美元；递延年金11.7万美元；储蓄18万美元；通过TreasuryDirect持有9.7万美元的Series I储蓄债券，另外还有1万美元现金。

上述资产合计约153万美元，这还没有计算我未来可以获得的退休金、社会保障金以及退伍军人福利的价值。

他表示，自己目前是一名联邦政府雇员，年收入为119356美元。与此同时，他还是已经服役40年，并将在60岁时按规定从陆军预备役退休。

按照他的预计，未来仅与退休相关的各项福利，每月至少可以获得9000美元税前收入，这笔钱尚未扣除联邦税和加州州所得税。

退休后，他还将继续保留军人医疗保险TRICARE以及退伍军人团体人寿保险（Veterans’ Group Life Insurance，VGLI）。

每月另有4000美元VA伤残补偿

除了上述退休收入，他目前每月还可以获得4000美元的退伍军人事务部（VA）伤残补偿金，符合条件的医疗预约还可以获得相关出行费用报销。

他计划在62岁时从联邦政府退休。届时，在完成军龄回购（military buyback）及相关军役缴费后，他预计将拥有大约33年的联邦雇员退休制度（FERS）认可服务年限。

从联邦政府退休后，他还计划继续保留联邦雇员健康福利计划（FEHB）以及联邦雇员团体人寿保险（FEGLI）。

不过，他并不一定会在62岁后完全停止工作。

他正在考虑，从联邦政府退休后再工作5年，例如进入加州公务员退休系统（CalPERS）相关机构或县政府工作，一直工作至67岁。

按照目前的估算，如果从68岁开始领取社会保障金，也就是从2035年12月底开始，他每月预计可以领取2431美元。

不过，他希望能够更早退休，同时又不影响目前的生活方式和长期财务安全。

还计划利用退伍军人教育福利继续深造

在退休规划之外，他还打算继续接受教育并提升职业技能。

他符合退伍军人就业准备与就业计划（Veteran Readiness & Employment，VR&E）的申请条件，并计划优先利用这一福利获得更多教育和职业技能。

此外，他在“9·11事件后退伍军人教育援助法案”（Post-9/11 GI Bill）项下，还剩下11个月零20天的教育福利。

如果符合条件，他可能会进入社区学院学习，并获得适用的卫生管理硕士（Master of Health Administration，MHA）相关教育福利。

考虑退休后搬离加州：阿拉斯加还是德州？

税收也是他退休规划中的重要考虑因素。

他表示，希望退休后居住在一个不征收个人州所得税的地方，同时最好销售税以及其他税费也尽可能低。

因此，他正在考虑退休后离开加州，潜在目的地包括阿拉斯加州安克雷奇（Anchorage）以及得克萨斯州埃尔帕索（El Paso）。

他再次强调，希望退休地没有个人州所得税，同时销售税及其他税负也尽可能低。

目前，他居住在加州，单身、没有子女或其他受抚养人，住房为租赁而非自有，因此没有房贷。目前他的联邦所得税税率档位为24%。

“我现在真的可以退休了吗？”

面对复杂的资产和福利结构，他向财经专栏提出了一系列问题。

首先，他希望知道，以目前的经济状况，自己是否已经做好退休准备，以及未来究竟需要动用153万美元投资组合中的多少钱。

他还特别提出，传统退休规划中经常使用的“4%法则”是否仍然适用于自己。

所谓问题的核心在于，由于他拥有退休金、社会保障金以及其他收入来源，是否意味着自己实际上可以从投资组合中提取远低于4%的资金，同时依然维持退休后的生活。

此外，他还希望知道，应该如何配置这笔153万美元的投资组合，既能够获得额外的被动收入，又能够抵御通货膨胀。

担心自己是不是“太保守”

税务规划同样是他关注的重点。

他希望获得有关退休后税务效率的建议，包括Roth转换（Roth conversion）、资产提取顺序、最低强制提取额（Required Minimum Distributions，RMD）等问题。

与此同时，他希望了解如何协调自己的应税投资账户、TSP/401(k)、定期存款、年金、Series I储蓄债券、退休金、VA福利以及社会保障金。

由于目前相当一部分资产配置在定期存款、储蓄、I Bonds和年金等产品中，他还希望知道，自己是否持有了过多的保守型资产。

在居住地选择方面，他希望能够从整体退休生活的角度，对加州、阿拉斯加州和德州进行比较，包括个人所得税、销售税、生活成本、住房以及其他重大支出。

此外，他还提出，如果未来结婚或者拥有符合条件的受抚养人，自己的VA福利是否会出现实质性增加。

他表示，自己的最终目标，是建立一套能够同时兼顾收入、税务效率、本金保护以及抗通胀能力的退休策略。

相比简单地将传统“4%法则”套用在153万美元资产上，他更希望弄清楚，在自己已经拥有多种有保障或相对稳定收入来源的情况下，退休后实际上需要从投资组合中提取多少钱。

专家：你问了很多正确的问题，但可能有一个问题没必要太担心

对于这名读者的情况，财经专栏给出了回应：对于“153万美元究竟够不够退休”这个问题，专栏认为，产生这样的担忧完全可以理解。

但根据其目前提供的资产数据以及预计退休收入来看，答案很可能是肯定的。

专栏指出，更值得关注——同时从某种意义上说也更加幸运和少见——的问题其实是：他能否在整个退休生活中，根本不需要大规模动用这笔153万美元的资产。

按照目前的情况，他的资产在未来10年仍可能继续增长。

与此同时，他还拥有军队退休金、FERS联邦退休福利、每月4000美元VA补偿金、未来的社会保障金，以及TRICARE和FEHB医疗保障；如果再继续工作5年，其整体财务状况将更加稳固。

专栏认为，与普通人相比，他所处的财务位置明显更有优势。

在没有债务的前提下，仅从每月收入情况来看，他的财务基础已经相当稳健。