对高额退休金已经怒不可遏笔迹侠

2026年的6月，一位62岁的退休老人去银行取养老金。

他每月到手10200元。排在他前面的，是企业退休的阿姨，每月3200元。阿姨说，高血压、关节炎，买药体检都要反复抠着花，不敢乱花一分钱。

两人同一年退休，同在一个城市，养老金差了三倍。

这还不是最刺眼的。同一天，银行里还有来取现金的年轻人——2025届本科毕业生，全国平均月收入6435元。扣完五险一金，到手五千出头。

一个不再工作的人，月入过万。一个每天上班的年轻人，到手五千。一个企业退休的阿姨，三千二。

三条队伍，三个数字，排在同一家银行。

这位月入过万的退休老人后来在网上写了一篇文章，标题叫《体制内高薪退休者：十年后月领1.8万》。他给自己算了笔账：按年均5%涨幅，2026年月入10200元，2030年12400元，2036年——十年后——18200元。

他写这些的时候，语气是感慨，不是炫耀。

但看的人，怒不可遏。

是人就不开心。

2023年，全国三类退休人员的月均养老金：城乡居民223元，企业退休职工3271元，机关事业单位6243元。机关事业是城乡居民的28倍，是企业的近2倍。

到2025年，企业退休人员月均涨到3200至3800元，机关事业涨到6000至7300元。差距没缩小，还在拉大。

再看替代率——退休金占退休前工资的比例。国际劳工组织建议最低55%，世界银行建议70%以上才能维持退休前生活水平。

2024年，中国城镇职工养老金替代率52%，比2018年还降了8.7个百分点，连国际最低线都没够着。其中企业退休人员替代率40%到45%，机关事业单位70%到90%。

什么意思？同样退休前月薪5000，企业退休拿2000到2250，机关事业拿3500到4500。差出来的，不是几百块，是一整个阶层的生活质量。

至于城乡居民养老保险——2024年，月均246元。全国农村月均低保标准594元。一个月领的养老金，连低保线的一半都不到。

246元。在2026年的中国，能买什么？二十斤猪肉，加两袋大米。

数字是冰冷的，案例是滚烫的。

上海，2026年4月。一位处长退休，60岁，工龄41.6年。他属于机关事业单位的"中人"——2014年10月改革前参加工作，改革后退休的那批人。

他的养老金核定单上写着：基础养老金8372元，个人账户养老金2446元，过渡性养老金6341元，职业年金2086元。合计19245元。全年23万。

他常年按300%上限缴费，顶格。视同缴费年限25年——也就是说，2014年之前那25年，他一分钱社保没交过，但国家全认了，算你交了。

评论区有人算了笔账：这位处长退休后每月到手的钱，比他儿子加儿媳两口子的工资还多6000块。60岁的父亲不工作了，收入碾压两个正在奋斗的年轻人。

再看河南。同级别处长，33年工龄，2025年退休，计发基数6738元。算下来月养老金不到11000元。跟上海那位差了八千多。

同一个级别，同一套公式，差别在计发基数——上海12434，河南6738。这就是城市差距。养老金也分户籍，也分地域。

湖南，更极端。一位事业单位退休人员，44.08年工龄，16岁参加工作，60岁退休。个人账户储存额只有85122元。但他每月到手9773元。

为什么个人账户才八万五，退休金能拿近一万？因为他有418个月的"视同缴费年限"——34.83年没交过一分钱，但全算工龄。真正从工资里扣钱的"实际缴费"，只有9.25年。

他的过渡性养老金，每月4846元。光这一项，就超过了很多企业退休人员的全部养老金。

江苏淮安，中学教师，40.08年工龄。29年8个月视同缴费，实际缴费10年5个月。个人账户攒了11.6万，职业年金每月976元。月养老金10256元。

山东，一级主任科员，40.3年工龄。过渡性养老金4822元——这是大头。月养老金9980元，距离万元一步之遥。

这些人有一个共同点：工龄极长，视同缴费年限极长，实际缴费极短。没掏过几年钱，拿得比谁都不手软。

这不是他们的错。制度就是这么设计的。但看在每个月从工资里扣社保的年轻人眼里，这就是一句话：

2025年9月，中国人民大学教授毛振华在CMF季度论坛上说了一句话："现在退休金跟在职工资比起来偏高，是个大问题。"

他举了个例子：农村小学在岗老师一个月挣4000多，退休老师能领八九千。

这话一出，全网炸了。

炸的原因不是他说得不对——部分体制内退休人员确实拿得高。炸的原因是他说得太笼统，把所有人的退休金混为一谈，跟大多数人的真实感受差了十万八千里。

数据摆在这：2024年城镇职工养老金替代率39.7%，连国际最低线55%都没到。退休前月薪1万，退休后拿不到4000。杭州一位互联网公司前技术总监，退休前年入60万，退休金每月8500元，替代率不到17%。

你说退休金偏高？对谁偏高？

对城乡居民，246元叫偏高？

对企业退休职工，3200元叫偏高？

偏高的那批人，是体制内的。拿着6000到19000不等，外加职业年金，外加每年5%的涨幅。毛振华一句话，把246元和19245元装进了同一个筐。246元的人觉得自己被侮辱了，6435元的年轻人觉得自己被剥削了。

教授说的是实话，但实话有时候比谎话更扎人——因为它戳破了一个所有人都不愿意直视的事实：有些人的退休金确实花不完，有些人的工资确实不够花，而这两批人生活在同一个国家、同一年代、同一条街上。

2014年10月，国家启动机关事业单位养老保险制度改革。设了十年过渡期，到2024年10月结束。

很多人以为：并轨了，差距就缩小了。

并轨解决的是"怎么算"的问题，不是"拿多少"的问题。

新办法算养老金，分四块：基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金、职业年金。企业和机关事业用同一套公式。表面上看，公平了。

但公式里的参数，天差地别。

第一，视同缴费年限。2014年10月之前参加工作的机关事业人员，之前的全部工龄"视同缴费"。湖南那位44年工龄的老哥，34.83年没掏过钱，但全算工龄，折算出每月4846元过渡性养老金。企业职工也有视同缴费政策，但覆盖群体和年限范围完全不同。这笔历史欠账，要等最后一批"中人"退出历史舞台才能清零——几十年后的事。

第二，职业年金。机关事业单位强制建立，单位缴8%，个人缴4%。企业年金是自愿的。截至2025年三季度，全国建立企业年金的企业只有17.5万户，参与职工3332万人，覆盖率仅占城镇就业人员的7%。机关事业的职业年金覆盖率超过80%。

南京退休教师王阿姨，养老金里43%是职业年金。隔壁陈叔民企退休，只有基础养老金，没这部分钱。一个有，一个没有，差出来的不是几百块，是整条养老保障的第二条腿。

第三，缴费基数。机关事业单位按实际工资缴，常年稳定。企业？能按最低基数缴就按最低基数缴，中小企业尤其如此。缴费基数低，个人账户积累就少，退休金就低。

规则统一了，但三十年积累的差距，不是一道文件能抹平的。

过渡期结束后，官方说"绝大多数人新办法高于老办法，待遇不降反升"。翻译成人话：体制内退休的人，钱没少拿。

再来看另一组数字。

2025届本科毕业生，全国平均月收入6435元。一线城市本科起薪7000到9000元，二三线4000到5500元。深圳本科应届8320元，已经排全国第三了。

扣完五险一金，到手五千出头。房租1500到2500，吃饭1500，交通通讯500。剩下的，养自己都费劲，别说养父母、养孩子。

与此同时，体制内退休人员每月6000到19000元不等，每年还在涨。

养老金连涨21年。2025年涨幅3%，2026年预计继续上涨。调整方式是定额调整、挂钩调整、倾斜调整三结合。挂钩调整跟本人养老金水平挂钩——基数高的，按比例涨的绝对额也更多。

月入6000的涨3%，多180。月入19000的涨3%，多570。差距不是在缩小，是在复利式扩大。

一个62岁的退休处长，月入19245，每年还在涨。一个25岁的年轻人，月薪6435，涨薪靠跳槽，跳一次涨一千，还得跟HR斗智斗勇。

一边是每年涨5%的退休金，一边是跳槽才涨一千的工资。中间隔着的不是代沟，是制度。

问题出在哪，所有人都知道。怎么解，所有人都在吵。

第一，企业年金覆盖率7%，这个数字必须改。机关事业单位职业年金是强制的，凭什么企业的就是自愿的？中小企业建不起年金，是因为成本太高——单位缴5%、个人缴4%，对利润薄的工厂来说是实打实的现金流出。要扩面，就得给企业真金白银的减税补贴，而不是发文件喊口号。郑秉文建议，允许企业把未用于企业年金的税优额度支持职工建第三支柱账户——企业不掏现金，但把税收红利让给个人。这个思路比强制摊牌靠谱。

第二，第二支柱和第三支柱打通。郭树清建议，没建企业年金的，单位那5%的税前列支额度，让职工自己拿去买个人养老金。一堵一疏，堵住企业不建年金的漏洞，疏通个人自存的渠道。目前个人养老金开户热、缴存冷——开户6000万，实缴不到一半。原因很简单：产品收益跑不赢通胀，锁定到退休才能取，年轻人不买账。要解决这个问题，得提高收益率、增加灵活性，而不是靠宣传"为了将来好"。

第三，养老金调整机制要改。现在挂钩调整跟本人养老金水平挂钩，高的一直高、低的一直低，复利放大差距。"十五五"规划已经提出"加大向待遇较低群体倾斜力度"——方向对了，但落地得动真格。定额调整的比重应该加大，让每个月领246元的城乡居民和领3200元的企业退休人员，多涨一点；月入过万的，少涨一点。不是劫富济贫，是劫高补低——养老金是保基本，不是保优渥。

第四，国有资本划拨充实社保。2017年国务院明确划拨10%国有股权充实社保基金，到2025年底已划拨3.3万亿。郭树清建议进一步提高划拨比例。国资本来就是全民资产，拿来填养老缺口，名正言顺。

第五，延迟退休已经在做了。渐进式延迟法定退休年龄，效果直接：养老金收不抵支的年份从2028年推迟到2036年，基金枯竭从2035年推迟到2044年。往后延了八年。但延迟退休解决的是"钱够不够"的问题，解决不了"钱分得公不公平"的问题。

回到那家银行。

三条队伍还在排。月入过万的退休老人取完钱走了，月入三千二的阿姨在ATM前数了两遍，月薪五千的年轻人叹了口气。

怒不可遏的情绪，不是针对某个退休的老人。那个上海处长，41年工龄，顶格缴费，按规则拿到19245元，合法合规。

怒的是规则本身。

一个制度，让没交过钱的人拿得最多，让交了十几年钱的人拿得最少，让正在交钱的年轻人看不到回报——这个制度，不管叫不叫"并轨"，都没并到根子上。

并轨并的是公式，不是命运。公式一样了，命运还是两条路。

毛振华教授说退休金偏高，全网炸了。不是因为他说错了，是因为他说对了一半——高的是部分人，低的是大多数人，他只看见了高的那半截。

246元的城乡居民、3200元的企业退休、6435元的应届毕业生，这三组数字放在一起，比任何论文都更能说明问题。

养老金不是施舍，是契约。年轻人今天交的每一分社保，都是在跟未来的自己签合同。如果这份合同让他们觉得不值，他们就会用脚投票——断缴的断缴，躺平的躺平，移民的移民。

到那时候，不是谁怒不可遏的问题了。

是所有人的退休金，都成了问题。