62岁还是70岁退休？

所有人都在告诉你，退休越晚越好，70岁领社安金，每月比62岁领多77%，对吧？ 今天我用我自己的账，算一笔得罪人的账。

我55岁，我的社安金是2200刀。62岁领，每月1540。70岁领，每月2736。听起来70岁血赚。

但我算了总账，算完我后背发凉。

62岁领，从62到85岁23年，总共拿42.5万。70岁领，从70到85岁15年，总共拿49.2万。70岁是多6.7万，但代价是什么？代价是你从62到80岁半这18年半里，你账上的钱，永远比62岁就领的人少。

这个交叉点，叫盈亏平衡点，是80岁零6个月。如果你把早领的钱拿去买标普500，吃6%年化，交叉点推迟到84岁。

你敢赌你活过84岁，还能大手大脚花钱，晚领才划算吗？我不敢。我要的是62到80岁这18年，我手里有钱。

为什么美国人被迫熬到65？不是因为热爱工作，是因为医保绑架。

我在科罗拉多查过，60岁，两口子买最便宜的银计划（silver plan)，不算补贴，一个月3000刀。一年3万6，这谁扛得住？

所以我的具体操作是这样的，记笔记：55到62岁，我半退，收入控制在4万以下，去申请ACA补贴，3000刀的保费能压到400刀。

62到65岁，这是最难的3年。我用62岁领的1540刀社安金，加上每月从401k提2000刀，把年收入卡在2万8，补贴拉满，医保几乎0刀。

65岁，Medicare来了，一个月170刀，上岸。这3年医保算不过来，你晚退3年就是给保险公司打工。算过来了，你62岁就自由了。

这是99%的人都扔掉的红包，叫Roth转换窗口。

我401k里现在有50万。62到72岁，我没有工资，是我人生税率最低的10年。

我每年转4万到Roth IRA，只交12%的税，4800刀。如果我不转，傻傻干到72岁，RMD强制取款一年5万，加上社安金2736，我的年收入冲到8万多，税率直接跳到22%。一年多交4000刀税，10年就是4万刀，白白送给IRS—国税局。

所以，晚退休一年，你不是多赚一年工资，你是浪费了一年12%税率洗钱的机会。62岁退，是用低税率买断你未来的税。

最后算时间账，医生把70岁后分成三段：

62到72，Go-Go年，10年，3650天，你想去哪去哪。?72到82，Slow-Go年，带着药去。?82后，No-Go年，哪也不想去。

你65岁才退，你不是从No-Go年里扣了3年，你是从最黄金的3650天里，偷走了1095天。

你用1095天Go-Go年，去换了那6.7万块84岁后才多出来的钱。你一天黄金自由，才值61刀？你愿意卖吗？

所以我的公式变了，最佳退休日不是你最有钱那天，而是：被动收入覆盖基础开销 + 医保搞定了 + 你还有3000天Go-Go年。

我算过了，我的点是：60岁半退转顾问保医保，62岁准时领社安金开转Roth，65岁彻底退。