已婚夫妻如何领取最额度社安金？

当你还在上班时，可能觉得社会安全福利制度简单明了：平常按部就班缴税，等到最后一次打卡下班，告别职场，就可以开始领取属于自己的那份退休金了。

但其实，这里面门道很多，对已婚夫妻来说尤其如此。想让退休生活更有保障、把福利领到最大，你和另一半需要了解一些重要名词，比如“全额退休年龄”（full retirement age）、“配偶福利”（spousal benefit）、“遗属福利”（survivor benefit）等等。

让我们先从最基本的概念开始谈起。

了解你的“全额退休年龄”

你在62岁时就可以开始申领社安福利。不过，如果延后领取，例如等到全额退休年龄或70岁，每月的福利金额就会更高。

全额退休年龄依照出生年份有所不同，通常介于66岁到67岁之间。而在达到全额退休年龄之后，每延后一年申领，退休金就会增加约8%，直到70岁为止。届时，你将拿到最高金额的福利。即便再往后延领，金额也不会增加了。

你需要了解这些福利是怎么计算出来的。社会安全局（SSA）会以你收入最高的35年工作纪录来计算你的退休福利金额。

如果想规划一套能让整体退休收益最大化的方案，有一件事不容忽略。那就是夫妻双方都要先搞清楚，如果在不同年龄开始领取退休福利，大概各自能领到多少。

以上数据两人都可以透过线上申请“我的社安福利” （My Social Security）账户来查询。有了这些资讯，也能帮助夫妻一起评估该怎样规划“配偶福利”。

“配偶福利”如何运作？

“配偶福利”指的是：一方可以根据另一半而非自己的收入纪录来领取退休金。一般来说，如果在自己的全额退休年龄开始申领，最高可以领到配偶全额退休福利的50%。

不过，“配偶福利”有几个基本规则需要了解：

1. 申领“配偶福利”的最低年龄通常是62岁。 2. 你的配偶必须已经有资格领取自己的社安福利。 3. 你们通常需要至少结婚满一年才符合申请条件。

还有一个很重要的概念。如果你的配偶已经开始领社安福利，你在社会安全局（SSA）的定义里会被称为“双重资格者”。在大多数情况下，这代表你被视为同时申请自己的退休福利和配偶福利，但最终只能领取金额较高的那一种。

示意图 (Shutterstock)

高收入一方延后申领的策略

在某些情况下，夫妻其中一方的工作收入明显高于另一方。这时，高收入的一方通常会选择延后申领社安福利，例如等到全额退休年龄甚至70岁才开始领取。

而收入较低的一方，则可以提早开始领取自己的福利。这样一来，夫妻仍然有基本收入来源，同时高收入一方的未来退休金也会随着延后而逐步增加。

等到高收入的一方开始申领后，低收入的一方如果发现配偶福利比自己原本领的退休金更高，也可以转为领取配偶福利。

不过，如果条件允许，低收入的一方也可以选择延后申领配偶相关的福利，直到全额退休年龄或70岁，以争取更高的金额。

此外，高收入一方延后申领，也能在未来提供更高的遗属福利，让另一半在其过世后获得更充足的保障。

关于“遗属福利”

在配偶过世后，遗属最早可以在60岁开始领取遗属福利。

不过，如果延后到自己的全额退休年龄再领取，金额会更高。在这种情况下，遗属甚至有机会领到已故配偶原本福利的100%。

实际可领到的金额，取决于遗属本身的年龄，以及已故配偶的收入纪录。不过也有一些限制：如果遗属在60岁之前再婚，通常就不符合申领资格。但如果是在60岁或之后再婚，则可以继续领取遗属福利。

结语：对夫妻来说，要规划一套能把社保福利最大化的策略，其实相当复杂。像是财务需求、是否还有工作能力、健康状况等等，都会影响不同夫妻的选择与决策。

但更重要的是，夫妻之间要仔细规划并互相配合。有几件事可以列入检查清单，例如彼此的收入纪录、未来预估可领金额、其它收入来源，以及各自还能工作多久。

综合考量以上因素，才能判断出夫妻双方开始申领福利的最佳时机。