65岁退休，每月少领373美元

65岁退休听起来像是最省心的选择：联邦医疗保险（Medicare）的资格到手了，社安金（Social Security）也能领了，像是几十年辛苦之后终于等来的那笔回报。但真正要琢磨的是“什么时候领”——对1960年及以后出生的人来说，社安金的全额退休年龄其实是67岁，不是65岁。

（来源：标题截图） 这批人在65岁递交申请，按官方定义算“提前领取”，每个月到手的钱少一截。 少多少，有具体数字。假设全额退休年龄67岁时原本每月能领2800美元，改在65岁领，每月要少约373美元，一年下来少掉约4480美元。

有人会反问，早领两年不是白白多领了24张支票？账不是这么算的。往后的生活成本调整（COLA）照常会有，65岁到67岁这两年里也确实多领了24张支票，但更低的那个起领金额会被永久锁定。要往上追平，得等大约13年，晚领之后的更高月付款才能补回那24张支票——回本要到差不多80岁。 注册理财规划师、Pinkston Wealth创始人Jay Pinkston说：“延迟退休有双重好处，是“多两年存钱，少两年取钱”。 这笔账放在工资上更明显。一个年收入8万美元的人，65岁退休而不是67岁退休，等于放弃16万美元的税前工资。如果他把这两年本该挣的钱按月投出10%，假设拿到8%的理论回报，并且一直持有到75岁，退休账户里能多出约3.2万美元。 同一笔钱还顺带多拿两年雇主的匹配缴款，并在IRA、401(k)这类账户里多享受两年的递延纳税复利。 当然，还有另一种算法：65岁退休，先花两年积蓄，等到67岁再领社安金。提前动用积蓄，意味着这笔钱少了增长的时间；换来的是往后终身更高的月付款。如果情况适用，还可能给配偶留下更高的遗属福利。 这条路还藏着一个税务规划的口子。刚退休、几乎没有或完全没有工作收入的那几年，税档往往较低，可以把传统IRA里的钱以相对划算的税率转成Roth IRA。 道理不复杂：传统IRA取款一般要交税，合格的Roth IRA取款则免税。放在收入低的年份做转换，转换本身的税务成本就低。 Pinkston说：“从退休到开始领社安金之间的这些年，可能是你一生中税率最低的年份，而它们很容易被浪费。”不过他提醒，转换本身会产生应税收入，也可能推高Medicare的保费，做这类规划时得一并考虑。 Medicare能帮退休者挡掉很大一块医疗开销，但对配偶还没够上Medicare年龄的家庭，它解决不了全部问题。配偶如果没有雇主保险覆盖，可能得自己买一份不便宜的个人保单——这种时候，多工作几年就该被摆上桌面。 即便纸面上晚退更划算，退休教练协会（Retirement Coaches Association）联合创始人兼CEO Robert Laura说，这“不只是财务决定”。 Laura说，早点退休能换来很多钱以外的东西：压力小了，身心状态好了，陪家人的时间多了。年纪再大些，旅行也会变得更吃力。对不少退休者来说，这些的价值可能比多拿几张工资支票还重要。 说到底，选退休年龄牵扯的变量太多，每家每户的算术都不一样。未来的退休者要做的，是把收入、开支、退休账户余额，连同社安金、医疗保险和税费，在65岁和67岁这两个节点上各算一遍。 “没有完美策略。”Laura说。要做的，是搞清楚提前退休到底要花多少钱，再判断这个取舍值不值。