在西雅图买不起房，她去海边买地自建
Melanie Fisk今年58岁，在同一栋Maple Leaf公寓楼里住了快三十年。女儿在这里长大，疫情在这里熬过，如今她在家远程上班，大部分空闲时间也待在这儿。但她准备走了。
（来源：标题截图） 她要买房，哪怕这意味着离开西雅图。 “我买不起一套普通的房子。”她说的是西雅图市内的独栋住宅，“我在这儿挣的钱不够。” Fisk是福利经理，年薪7.4万美元。这个收入在西雅图不算低，可她说自己在本地买房这件事上看不到可能。她把买房当成退休计划里最关键的一环——再过十年左右她就不工作了，到时候打算完全靠社保过日子。现在把房子拿下，等于把未来的居住成本锁死。 她的办法有点绕。第一步，搬去Ocean Shores，那是格雷斯港县（Grays Harbor County）紧贴太平洋的一个海边小镇。在那儿，她准备买一块地，浇一块混凝土地基，再在上面放一栋活动房（工厂预制、可整体运输的住宅，造价通常远低于现场盖房）。 钱从哪来？用掉储蓄，再办一笔比常规年限短的房贷。十年之后，她希望这笔贷款已经还清。 “等我到67岁，或者不管最后是几岁，我不用再交房贷，也不用再交房租。” Fisk过日子很省。她没有车，很少在外面吃饭。这几年她一直在猛还信用卡，每个月还要往退休账户里存钱。 “挣得不多，就很难存下多少。”她说，“我能做的就是尽量把退休后的开销压下来。” 眼下的账并不轻松。税和其他扣款之后，她每月到手大约4,600美元。“跟很多人比，我的处境肯定算好的。”她说。可即便这样，她还是觉得不够。 涨得最快的一块是住房。她现在每月交1,730美元的房租和杂费，比去年涨了近10%。几个月前，房东又通知她，明年的租金还要再涨超过8%。 信用卡债也压了几年。医疗支出、几笔家具大件、加上生活成本飞涨，欠款像滚雪球一样变大。去年她下决心彻底还清，为此砍掉了大部分订阅服务，甚至把退休账户的缴款减了一半。这是个不好受的取舍——现在多还一分债，未来就少一分钱。不过终点看得见了：她现在每月还1,000美元，两张卡加起来还剩约11,000美元，她希望明年之内清零。 存退休金是另一件大事。每个月她往Roth IRA（一种退休储蓄账户，退休后取钱免税）放100美元，另外通过雇主把每份工资的约3%投进401(k)。她估算自己现在退休账户里将近6万美元。这笔钱，她最终打算取出来买地。 “我意识到我确实能做到，但只能在两个地方：华州中北部，或者Ocean Shores。”她说，“我想我更愿意住Ocean Shores。” 她清楚那一带的海啸风险。“不管概率多低，它终究是有可能的。”但她说自己不会因此改主意。 Ocean Shores离西雅图不到三小时车程。那里能玩的东西不多，但她去过，知道有几家不错的餐厅、酒吧和小店，还有一个带泳池的社区俱乐部。她打算最早2028年搬过去，刚开始大概会先租房——Ocean Shores的一居室月租在1,400美元左右，比西雅图便宜得多。 她算过梦想中的房子要花多少钱：地大约3万美元；清地、浇地基、接水电，她又留了3万美元；最后用联邦住房管理局（FHA）贷款买活动房。FHA贷款是政府担保、由私人放贷机构发放的一种房贷，信用分要求比常规贷款低，首付最低可到3.5%。她估计那栋活动房大约10万美元。
照这个算法，月供约800美元，不到她现在房租加杂费的一半。她还打算把月供翻倍来还，这样十年内就能还清。到了那一步，靠社保过日子会轻松得多。 “我退休后所有的钱，就是社保。”她估计自己每月能领约2,500美元。 她不是个例。美国国会研究服务部（Congressional Research Service）的一项分析显示，大约每5个社保领取者里，就有1人的社保金占到家庭收入的90%以上。 Fisk说，理想情况下她本该多存一些。但大半个职业生涯里，存钱对她都是件难事，尤其是做单亲妈妈那些年。2008年市场崩盘，她损失了大部分退休储蓄；之后又经历一段很长的失业期，剩下的钱也被取出来维持生活。 “我每一份工作都想存钱，可就是存不下来。”她说，“总是有事发生。” 搬走之前，她想尽量把西雅图的日子过好，打算明年年底开始搬。周末她尽量去看一场水手队（Mariners）的比赛，或者跟朋友聚聚。每个月她会去巴拉德吃一次早午餐，逛逛农夫市集。真要花钱，多半花在女儿身上——前不久母女俩去派拉蒙剧院（Paramount Theatre）看了《哈利·波特与被诅咒的孩子》，一张票250美元，之后又去Daniel's Broiler吃了顿饭，住了一晚酒店，第二天早上接着吃早午餐。 等卡债还清，她想多出去走走。她理想中的假期是坐火车横穿美国：从西雅图出发，到芝加哥，到华盛顿特区，到新奥尔良，再折回西边的亚利桑那州Casa Grande、洛杉矶，最后回家。 “隔一阵子，你总得为自己做点什么。” 不过她大部分开销都很克制。这些天她大多待在家里，窝着看Hallmark的剧和侦探片，或者一边准备搬家，一边把旧家具挂到Facebook Marketplace上卖。 “我20多岁在结婚、带孩子，30多岁在带孩子，40多岁在玩、去看演出。”她说，“现在50多岁，就是在慢慢减速。”