年满65：医疗保险还是改用红蓝卡？

年满65岁但仍留在职场的美国人经常面临选择：继续使用雇主提供的医疗保险，还是改用俗称红蓝卡的联邦医疗保险计划(Medicare)。雇主提供的基本款健康保险通常保费较低，因为雇主承担大约84%费用，红蓝卡持有人则有选择医生的较多自由，而且较少出现意料之外的收费帐单。值得注意的是，高收入劳工则要考虑IRMAA加收费用，65岁劳工若改为加入红蓝卡，年纪较轻的配偶可能就无法继续使用职场保险。

（示意图） 不过，届满65岁并不一定意味着必须放弃雇主提供的健康保险而转为红蓝卡。 南卡罗来纳州理材规划师马加德(Stephen Maggard)说，许多劳工在接近65岁时感到困惑，因为收到大量与红蓝卡有关的信件，以为自己必须做出改变。 除非公司员工人数少于20人，否则并没有强制规定必须在65岁时把主要保险改成红蓝卡。 如果劳工在规模较大的公司任职，对雇主提供医保感到满意，可以继续使用现有保险直到退休，或者日后觉得红蓝卡更加划算时再加入。 理财专家指出，劳工在每年秋季的开放投保期间(open enrollment period)都应该重新检视投保方案，确认自己喜欢的医生、医院以及使用药物都在保险公司系统范围内，而且费用没有大幅调涨。 红蓝卡主要分为三大部分： ＊A部份住院保险(Part A) 65岁时或65岁之后登记就能免费参加，即使同时拥有雇主提供医保也一样。 ＊B部分看诊保险(Part B) Part B用来替代雇主提供保险，支付看诊、检验以及物理治疗等费用。 ＊D部份处方药物保险(Part D) 政府规定，年满65岁以上、工作单位并没有合格(creditable)处方药物保险的所有民众都必须参加红蓝卡D部份，如果略过恐将面临终身罚款。 65岁以上民众如果离职或失去雇主提供保险但未在8个月之内登记参加红蓝卡，同样也将面临罚款。 因此，年满65岁但仍在工作的劳工主要考量在于，是否要向社会安全局(Social Security Administration)登记参加红蓝卡B部分看诊保险。 在今年当中参加红蓝卡B部分看诊保险的民众，每月支付保费约202.90元，一年约2434.80元。有了B部分保险之后可以看医生、做检验或接受物理治疗，不需要经过保险公司批准。 D部份处方药物保险支付保费多少取决于使用哪些药物以及选择参加哪家保险公司，不过保费平均每月约44元。 结合A部分、B部分与D部分的红蓝卡三大项目之后，每年平均花费总额接近3000元。 一般而言，红蓝卡仅支付医生费用的80%，住院保险则在患者自行承担1736元的自付额(deductible)之后开始生效，或罹患癌症或进行大型手术，花费可能颇为昂贵，因此理财规划师通常建议有能力的民众购买名称为“差额保险G计划”(Medigap Plan G)的差额保险(Medigap，又称补充保险)。 根据联邦医疗保险支付委员会(MedPAC)统计，全国65岁民众购买差额保险平均费用每月217元，这将使得参加红蓝卡年度花费总数来到5500多元。 红蓝卡优势计划(Medicare Advantage)通常比原始红蓝卡计划加上差额保险的组合更划算，但红蓝卡优势计划跟雇主提供的职场医疗保险一样，通常规定只能选择特定医生、医院与药物，接受治疗之前必须获得保险公司预先批准。 个人年收入超过10万9000元、夫妻合并收入超过21万8000元的高收入劳工，根据“收入相关每月调整金额”(Income-Related Monthly Adjustment Amount，IRMAA)规定，触发Part B与Part D的保费附加费，B部分每个人每月额外支付284.10到689.90 元不等，D部分每月额外支付91元。 另一个需要考量的因素是，如果劳工在65岁时加入红蓝卡，年纪较轻的配偶可能就无法享有原本的职场医保，因此65岁劳工可能选择仍继续使用雇主提供保险，而不是转到红蓝卡。