有关Medicare的几个事实wuye_gallery博客

退休前一直在局外关注着Medicare，退休后真正入局了Medicare。最近也和许多朋友讨论过Medicare，有了比较直观的经验和体会。首先，简单介绍一下 Medicare 的两种主要补充保障方式：优势计划（Medicare Advantage， 有时称 Part C） 和 补充保险 （Medicare Supplemental 有时称Medicap），无论是从谷歌搜索或AI问答或有关Medicare的各个网站，下面的介绍都有点官宣的味道，但结果大同小异。然后给大家列举一些有关这两种计划的事实（有些可能不易观察到），相信大家以这城中人的智商，会根据自己的需求做出理智的选择。

优势计划由私人保险公司承保，以替代传统 Medicare A 和 B 部分。多数计划还包含处方药（Part D）、牙科、视力、听力及健身福利，月保费通常较低，部分计划甚至为零保费。但它通常要求使用指定医疗网络内的医生和医院，转诊专科医生可能需要家庭医生批准，异地旅行或长期外州居住时灵活性较差。

补充保险则是在保留传统 Medicare 的基础上，由私人保险公司帮助支付自付额、共同保险和部分医疗费用。其最大优点是几乎可以在全美任何接受 Medicare 的医院和医生处就诊，特别适合经常国内旅行或希望自由选择医生的人群。缺点是月保费通常高于 Medicare Advantage，而且还要需要另外购买 Part D 处方药计划。

下面是我观察到的事实：

1）2026年，在所有符合条件的Medicare受益人中，55%选择了优势计划。这意味着在6400万符合条件的人中，约有3500万人选择这一计划。而在2007年，这一比率只有17%。而仅有20%受益人选择了补充保险，剩余的25%没做选择，即原装Medicare （Original Medicare）。

2）无论二选一或不选，大家的Medicare核心利益保障相同。对医疗部分（Part A & B），如果原装Medicare不覆盖的治疗费用， 补充保险也一毛不拔，当然，优势计划也没有任何给付。对药物部分 (Part D), 大家都享受原装Medicare，而补充保险没有药物覆盖，还要另外购买药物保险去获得超出原装Medicare以外的好处 （费用，$8-90/每月，可按需选择）。优势计划已包括了Part D，当然优势计划内对药物覆盖也有多种选择，可按需调整 （$0-90/每月）。

3）补充保险计划中，75至84岁人群占了一半以上（53%），多数都有慢性病，如果你是这类人群，这是不二选择。因病人太多，健康分母又太小，补充保险计划根本不赚钱。这不是保险公司的选项，而是政府强迫的结果。想必大家都听说过”单行道“一说，第一次加入Medicare，不管健康状况如何，补充保险计划都不得拒绝。如果错过了机会，回头以后加入，保险公司大概率会拒绝 （据说成功率只有1-2%左右，而且应该比较健康）。在资本的唯利是图的环境下，没有任何保险公司会推销这一计划。

4）优势计划与退休前公司提供的商业保险计划逐项比较，只好不坏，包括医疗网及专科医生的选择。当然，没有了公司的补助，Medicare Premium也相对较高。

5）每年补充保险计划的成本，以宾州 Part G计划为例，($220 Premium + $8 Part D Premium + $286/12= $24 Deductive/每月) x12 = $2,808，而实际上补充保险计划只负责医疗的自付额部分（Copayment），如果你的健康状态较佳，可自行计算比较一下优劣。

6) 关于优势计划医疗网络较小的问题，现在主流保险公司都提供跨州网络，只是选择性受一定限制。如果不是在各州之间频繁流动，应该不是问题。而且在优势计划内，也有很多选项去避开较小网络问题。

7）优势计划的额外福利，牙科、视力、听力、健身以及非处方药（OTC）福利也是非常吸引人的。

8）不论哪种计划，如果在国外旅行或居住，Medicare只覆盖符合规定的急诊服务。

总体而言，优势计划更适合希望降低保费并获得额外福利、医疗需求相对稳定的人群；而补充保险更适合有较多医疗需求、重视医疗选择自由、经常旅行或不差钱的退休人士。