年薪$22.6万，要不要换大房？
近日，一对住在大多伦多地区北部的年轻夫妇在 Reddit 论坛（r/PersonalFinanceCanada）发帖问了一个问题。他们家庭年收入超过 22 万加元，现住房也不算小，却想把房贷翻一倍，背上将近 100 万加元的贷款。 帖子发出 3 小时就收到近 100 条评论，评论区几乎一边倒。
图片来源：Reddit 发帖人的账 发帖人 u/campfirey 说，夫妻两人有一个年幼的孩子，计划两年内再要一个孩子，两人的工作都稳定。家庭年收入基本工资为 22.6 万加元，丈夫另有约 2 万加元绩效奖金。应急资金只有 3.5 万加元储蓄加 4 万加元 TFSA（免税储蓄账户），合计 7.5 万加元。
示意图 图片来源：51.CA 资料图片 现住房是一套约 2000 平方英尺的联排屋，估值约 100 万加元，2027 年卖房时剩余房贷在 52 万到 53 万加元之间。他们看中的新建独立屋售价 130 万加元，另加 11.5 万加元结构和装修升级。交房时间在 9 到 12 个月后，也就是 2027 年夏末到秋末，买房和卖房都要在那段时间完成。 旧房交易成本约 5 万加元，包括 4% 中介费、律师费和房贷解押费。新房交易成本约 3 万加元，包括土地转让税、产权保险和律师费等。新房首付为 43 万加元，贷款约 98.5 万加元，浮动利率 3.8%，也就是 10 月 28 日央行加息之后的利率。发帖人自己也写道，他知道未来可能继续加息。
图片来源：Reddit 帖子正文没有给出月供估算、托儿费用和除房贷以外的债务。发帖人在回复里补充说，他们没有其他债务。夫妻两人的团体 RRSP（注册退休储蓄计划）都有雇主匹配，比例分别为 5% 和 6%，但因为两人优先存 TFSA，所以 RRSP 没有存满。家庭收入达到这个水平只有两年左右，妻子休产假期间动用了存款，所以现在的存款比较少。发帖人说，他问过 ChatGPT，但觉得 ChatGPT 不是最好的财务顾问，所以来 Reddit 众筹建议。 网友：存款太少 最高赞评论来自网友 u/bethadone_yeg，获得 70 赞。他指出，发帖人这个收入水平却只有 7.5 万加元存款，这本身就说明他们负担不起。他反问说，如果发帖人现在付得起翻倍的月供，那多出来的钱现在去哪了，毕竟他们现在的房贷只有 53 万加元。他还提醒说，新房交房和旧房出售的时间很难完全对上，中间可能要花几千加元过桥贷款。他最后说，等 TFSA 和 RRSP 都存满、月底还有余钱的时候，才是真正准备好换房的时候。 网友 u/Legal-Key2269 也问了同样的问题。他问发帖人，22.6 万加元的家庭年收入，这些年钱都花到哪里去了，为什么背着 50 多万加元房贷却攒不下可观的存款。他还建议发帖人用加拿大金融消费者管理局的工具算一下自己的 GDS 和 TDS 比率，也就是住房支出和总债务占收入的比例。 先模拟还款 获得 61 赞的网友 u/EastDue5240 提出了一个具体办法。他建议发帖人先把多出来的月供存起来，试几个月，亲身感受一下生活到底受不受影响。 网友 u/Which_Translator_548 在回复里附和说，这个办法能看出结果，而且如果试下来没问题，存下的钱正好可以加进首付。 网友 u/zeushaulrod 也说，如果发帖人每月还能存下 3000 加元，那这笔交易就成立，否则就不行。
图片来源：Pexels，作者：Monstera Production 月供算下来太重 网友 u/EquitiesForLife 算了一笔账。他说 100 万加元房贷光利息一年就要 4 万加元，相当于每月 3333 加元，而且这还是税后的数字。他说发帖人当然可以贷到这笔钱，但他自己不会这么做，除非收入高得多。 网友 u/Limp-Damage4818 拿自己的情况作比较。他的房贷是 92.4 万加元，利率 3.53%，每两周就要还 2544 加元，而且这还只是房贷本身。 网友 u/pepik75 说，23 万加元收入背 100 万加元房贷，实在太勉强了，肯定会变成房奴。 网友 u/CurveAdministrative3 说得更直接，他问发帖人，新房每月能带来 1 万加元租金收入吗，如果不能，在 22.5 万加元收入下背 100 万加元房贷就是不切实际。 过来人的警告 网友 u/M4verick87 说自己就背着 130 万加元房贷，所以他有资格发言。他问发帖人，手头有余钱、心安，和脚上拴个大铁球，到底哪个更重要。他建议发帖人守住现在的联排屋，把差额拿去投资，过几年再重新评估。他说，心安最重要。 网友 u/National_Aspect_6974 说，他们把房贷翻了一倍，现在很后悔。虽然两人的收入涨了不少，但他总想着当初能有多少现金和灵活性。不过他也承认，他很喜欢现在的空间。他提醒发帖人，一定要非常喜欢买下的房子才行。
图片来源：Pexels，作者：Monstera Production 退休与抗风险 网友 u/SameTry 问发帖人，退休储蓄到底有多少，他能不能接受未来 10 年不存退休金、只还房贷。u/HP_TO 也问了同样的问题。 网友 u/I_Ron_Butterfly 直接点出，雇主匹配的 RRSP 白白放着不拿，就是在扔钱。 网友 u/binthrdnthat 说，房子是必需品，但买超过需要的房子会拖累一生的财富积累，利息支出和错失的投资收益加起来很可观。而且他们流动资金这么少，一次健康问题就可能逼他们匆忙卖房。 网友 u/Famous_Cucumber_8439 讲了一个反面例子。他说就在 24 小时前，另一个帖子里一对夫妇背着 90 万加元房贷、家庭收入 21 万加元，本来财务状况不错，后来妻子失业，丈夫每周工作 60 多个小时才勉强保住房子。他说，情况变坏的时候会坏得非常快。 网友 u/YYZtoYWG 也贴了一个警示帖链接。他说，即使发帖人不像那个帖子的楼主那样资不抵债，失业、产假或生病都可能让他单靠一份收入撑不起新房贷。他说，盼最好的，做最坏的打算。 隐藏成本 网友u/VeryFewRules 提醒说，发帖人还没算搬家费用，搬进更大的房子还要添家具。他估算说，30 年期月供约 4600 加元，25 年期约 5000 加元，还要加上水电费和地税。 网友 u/Peter-Tickler42069 补充说，涨的不只是月供，每张账单都会涨。
图片来源：Pexels，作者：https://kaboompics.com/ 有必要换吗 网友 u/Which_Translator_548 问，2000 平方英尺加后院，两个孩子为什么不能住，他建议发帖人不如努力把联排屋的贷款还清。 网友 u/VeryFewRules 也问，2000 平方英尺不算小房子，到底是什么让他们觉得住不下了。 少数支持的声音 支持的声音很少，而且都带条件。网友 u/taxrage 算过之后说，24.5 万加元总收入大约相当于 18.5 万加元净收入，也就是每月 1.54 万加元，而 100 万加元房贷的月供加税费保险约 6500 加元，所以他认为发帖人大概负担得起。 网友 u/Icy-Lecture-224 说，发帖人可以负担，但已经接近房奴的边缘，具体要看消费习惯。 网友 u/Legal-Key2269 也说，发帖人能通过银行压力测试，但生活方式要改。 网友 u/macbook88 说，只要生活开支撑得住就可以换，但第一年会很难。 结尾 总的来看，评论区最高赞的前几条清一色反对，只有极少数网友认为按数字算负担得起，而且这些支持也都带条件。截至发稿时，发帖人没有在帖子里公布最后决定。 以上是网友个人看法，不构成专业财务建议。