给猫狗上“医保”的人，越来越多

越来越多的年轻人，正在给猫狗买医保。行业数据显示，2020年，国内宠物保险一年的保费规模仅约5000万元；到了2025年，这个数字已增长至约30亿至35亿元。过去，人们习惯为自己、父母和孩子配置保险；如今，一部分年轻人开始把同样的保障延伸到宠物身上。每月一杯奶茶钱，就能买下一份标着上万元保障额度的保单。对养宠人来说，这笔钱不只是为了报销医疗费，也是在为猫狗未来的衰老、疾病和意外提前做准备。但并不是所有人都能理解这种选择。有人觉得，一年花几千元给猫狗买保险，不如拿去给父母买些吃的、喝的；甚至有人将为宠物花钱与孝顺父母对立起来，认为给宠物投入太多，就是“不孝”。争议背后，宠物在人们生活中的位置的确在发生变化。对许多人而言，它们已是共同生活多年、需要被照顾至老的家庭成员。某种程度上，为宠物买医保，也是年轻人学习为一段关系承担长久责任的方式。只是，一份保险能在多大程度上分担医疗费，往往要等真正用上时，才有更具体的答案。当宠物真的生了病，这份保险到底能兜住多少？对养宠人来说，买下的这份保单，究竟是安心，还是糟心？我们和四位养宠人聊了聊。她们都曾为猫狗投保，有人顺利拿到赔付，有人在理赔中产生争议，甚至有人把保险公司告上了法庭。答案远比想象中复杂。 01 “给狗买保险，疯了？” 得知芋圆给家里小狗买了医保时，家人觉得她“疯了”：“你给它买啥保险？”在此之前，芋圆连自己的商业保险都没有买过。九年前，她和家人在路边捡到这只小狗，取名石榴。如今，石榴已经十岁——相当于人类的56岁，已步入老年。这九年来，石榴几乎没生过什么大病，人吃什么它吃什么，“是一只很好养活的小狗”。直至去年，石榴突然变得有些反常。整只狗蔫蔫的，没有精神，还发着烧，不吃不喝，但肚子却鼓鼓的。石榴被立刻带去了医院，拍片、抽血、化验，最终被诊断为子宫蓄脓。这是一种可能危及生命的急性感染，在未绝育的母犬中相当常见。当晚，医生为石榴做了手术，摘除了子宫和卵巢。

做完手术的石榴术后，石榴又输了三天液，一天六百块。加上手术费、检查费、开药，前后共花了四千多。芋圆心想，幸好提前给石榴买了医保。就在石榴生病前两个月，她偶然刷到一条宠物医疗险的视频。印象中，首月可以免费体验，从第二个月开始，每月也只需要交三四十元。想到石榴年纪不小了，她便抱着试一试的心态投了保。彼时的石榴身体还很健康，芋圆也并没料到，这份顺手买下的保险，会这么快派上用场。治疗结束后，她拿着发票和病历单等凭证提交了理赔申请。没过几天，2000元报销到账了。家人的态度随之转了个弯。原本认为“给狗买保险是在浪费钱”，待赔付到账后开始觉得，“这个保险买得真不错”。对于养宠人来说，一份宠物医保并不昂贵。每月低则十几块，高则七八十。打开手机，在保险平台上填写宠物的品种、年龄等信息，选择保障档位，即可完成投保。

某平台宠物医保投保界面佳瑶则把这笔钱花在了家里的每一只猫狗身上。 31岁的佳瑶是一名宠物美容师，养了5只猫、3只狗，年纪最小的2岁，最大的已经13岁。从小狗到老猫，佳瑶给每一只宠物都买了医疗险，选择的都是保障额度最高的档位。据她回忆，早些时候，一只宠物的保费每月六十多元，如今有的已经涨到了八十多元。八只猫狗的保费加起来，每个月就是数百元，一年下来就要花掉六七千。佳瑶接触宠物医保，已经有六年了。身边有人不理解，觉得她花这么多钱给宠物卖保险，还不如拿去给父母买点吃的、喝的，“在很多人观念里，做这些好像就是不孝”。但她不觉得二者有什么冲突。她自己也有购买商业保险的习惯，希望在未来出事时，能有一份保险为之兜底。在她看来，宠物就像家人一样，给“毛孩子”投保，不过是把对家人的保障延伸到了它们身上，“我有能力给我父母更好的，也可以给我家小猫小狗更好的”。

佳瑶的小狗“小阿糖” 给猫狗买保险，正在成为一些养宠人愿意长期承担的日常开支。随着需求增加，这门生意也在迅速扩大。行业数据显示，2020年，国内宠物保险一年的保费规模仅约5000万元；到了2025年，这个数字已增长至约30亿至35亿元。某保险发布的2025年理赔服务年报显示，过去一年，其承保的宠物超过560万只，处理宠物险理赔案件超过100万件。保单越来越多的背后，是养宠开支的持续攀升。《2026年中国宠物行业白皮书》显示，2025年国内城镇犬猫消费市场规模已达3126亿元，其中医疗消费占比27.6%，仅次于食品，是养宠人的第二大支出。人们愿意为宠物买保险，很大程度上源于对医疗开支的担忧。平日里，猫粮、狗粮要花多少钱，大致还算得清；但猫狗什么时候会生病、一次治疗要花多少钱，谁也说不准。 02 一杯奶茶钱，买一份心安？一份保单每个月只需要几十元，有人一直交着，也有人觉得，宠物身体一直健康，似乎未必能用的上。李禾曾经就这么想。一年多前，她捡回刚满月的流浪狗康康。第一次养狗的她，在网上搜寻各种养狗经验，从狗粮、羊奶粉，到疫苗、医保，“刷到的所有东西，我能买的都买了”。看着康康一天天长大，活蹦乱跳，体检也没有任何问题。医疗险交了两个月后，李禾觉得没什么必要，便停了保。但意外来的比想象中快。停保一个月后，康康在小区里被一只流浪猫抓伤了左眼，爪子刺入眼球深处，眼房水流出，眼球已逐渐开始萎缩，如果不尽快手术，可能保不住眼球。当晚，手术费五千多，加上住院十天、用药，总花销将近一万块。彼时的李禾刚工作不久，手头能周转的钱并不多，在医院前台临时提了信用卡额度才付上。那晚，她很后悔。她自责没有保护好小狗，也后悔曾断缴了医保。但几天后，她又重新了解了保单的赔付规则，发现似乎并没有想象中那么遗憾——按照她当时掌握的保单信息，即使没有停保，康康这次意外可能也只能报销一千多元。 “一万块都花了，我还在乎这一千块？”

小狗“康康”刚做完眼睛手术李禾意识到，投保页面上标注的“保障额度两万元”，并不是每次看病都能报销这么多，而是一年内所有赔付加在一起的累计上限。真正决定每次能拿回多少钱的，是单次赔付的封顶线——以市面上主流保险公司每月三十多块的医保档次为例，手术最高报两千，门诊最高一千二，并且只有在定点医院就诊，才能按70%的比例报销；非定点医院只能报40%。也就是说，投保页面上最醒目的上万块保障，落到每一次具体的看病经历中，能索赔到的最多只有两三千。此外，大部分宠物医保都设有等待期——意外伤害通常需要等10天，普通疾病30天，肿瘤及口腔疾病则要等60天。等待期内发生的任何医疗费用，均不予赔付。除了分担医疗费用，部分方案还附带线上兽医咨询、疫苗服务、体检服务等一些额外“福利”。这些额外福利，似乎能为养宠人提供日常照顾宠物以外的另一种支持。投保操作本身也并不复杂。打开手机上的保险平台，上传一张宠物照片，填写品种、年龄等基本信息，无需体检或健康证明，几分钟即可投保成功。

意外发生后，李禾重新给康康缴纳医保 34岁的牛老师养猫多年。除了家里的两只猫“啾咪”和“萌萌”以外，她还长期照顾小区里的流浪猫，每天定时下楼喂食，已经陆续为其中9只做了绝育。家里两只猫即将步入老年时，牛老师便给它们投了保。后来，她给一只需要长期照顾的流浪猫“小黑”也买了一份医疗险。小黑很瘦，吃得也少。牛老师第一次带它去医院检查，发现它有些贫血，肾脏相关指标也不太理想。当时，医生提到可以考虑给小黑买一份医疗险，后续再来复查时，也许能分担一些费用。牛老师觉得有道理，便顺手给小黑也投了保。一个多月后，她再次带小黑去医院。复查发现，小黑的肾脏指标比上次更差，医生认为它已经出现肾衰，需要每天通过吃药来维持身体状态。

流浪猫“小黑” 宠物医保的报销流程并不复杂。就诊、付费后，投保人按要求上传发票、病历等材料，等待保险方审核即可。牛老师提交申请后，理赔员告诉她，小黑在投保前就因相关健康问题去过医院，此次复查与此前的健康问题相关，因此被认定为既往症，不在保障范围内。在宠物医疗险中，投保前已经存在的疾病或症状，通常被归为“既往症”，不属于后续的保障范围。对一些投保人来说，这一限制往往要在申请理赔时才真正意识到。后来，牛老师取消了小黑的保单。目前，小黑被安置在付费寄养家庭，接受长期照护。买下宠物医保，并不意味着之后发生的所有医疗费用都能得到报销。等待期、既往症、保障范围、免责条款，都会影响最终的理赔结果。相比这些规则，宠物医保的购买过程则简单得多。每月几十元，在手机上填写宠物的基础信息，几分钟就能完成投保。有人因为刷到平台广告，有人听从朋友推荐，也有人只是想着“万一以后会生病呢”，便先给宠物买上一份。

某平台宠物医保界面很多时候，一些养宠人在真正需要申请理赔时，才开始仔细研究这份保单究竟保什么、又不保什么。但对他们来说，每月几十元的保费并不算高。即使无法覆盖所有医疗支出，至少在未来疾病或意外来临时，多了一种分担风险的方式。某种程度上，这也是他们愿意花“一杯奶茶钱”买下的一份安心。李禾在经历了康康的意外就医之后，重新买上了此前断缴的医保。每月三十多，一年四百多，她打算一直交下去。 “一个月三十块就当买个心安，”李禾说，“谁知道之后会再出现什么情况呢？” 她清楚，保险未必能承担下一次意外的全部开支。但在意外来临之时，能有份保障替自己分担一部分，总比什么准备都没有要好。 03 “你得是个会扯皮的人” 宠物保险市场扩张迅速，但与之相关的理赔规则和疾病认定依据，仍有不少模糊地带。对养宠人来说，真正的考验往往不在投保，而在理赔。除了救助小区里的流浪猫，牛老师自己也有养小猫——啾咪是她人生中养的第一只小猫，之后，她又领养了另一只小猫“萌萌”。九年间，无论是结婚搬家，还是出国两年，两只猫一直跟在她身边。她早已把它们当作家人。去年，考虑到两只猫年纪渐长，牛老师给它们投了医保。直至今年3月，啾咪吃饭时突然开始甩头，每天刷牙时，只要碰到一侧的牙齿，它就会明显躲闪。掰开啾咪的口腔，她发现有颗牙齿上长出了一个红色的“小包”，粉红色的肉芽组织从牙龈长上来，覆盖住牙冠。她带啾咪去医院拍了片，医生诊断其为“牙吸收”。肉眼能看到的异常牙齿只有一颗，但实则，牙片上显示不止一颗牙齿出了问题。最终，啾咪被拔掉了六颗牙，一颗牙600元。加上检查、麻醉和手术，前后花了4200元。这个价格，已是牛老师在上海能找到的极具性价比的了。

啾咪牙吸收治疗前后那时，牛老师已经为啾咪投保两百多天，此前它一直身体健康，从未患过什么重大疾病。申请理赔后的第二天，理赔员打来一通电话，告知她牙吸收属于“原发性疾病”，这次治疗无法报销。牛老师很惊讶。投保之前，她就读到过一篇关于牙吸收的文献。她了解到，很多猫咪在老年时期都有患上牙吸收的可能性，当时投保，也是为了“防患于未然”。而在投保时，她也仔细阅读过投保须知。免赔病种清单里，口腔疾病通常只列了“双排牙”和“咬合不正”这类先天或发育性问题，“牙吸收”并不在其中。啾咪确诊牙吸收后，她也向接诊医生了解过牙吸收的病因。按照她掌握的信息，牙吸收的成因上尚不能被简单归结为某一种因素。她追问理赔员：“你说牙吸收是原发性疾病，依据是什么？” 对方仍坚持原先的判断，牛老师也仍坚持自己的态度，希望对方能拿出相应的医学依据，来说服自己。沟通持续了近一周。三通电话后，保险方表示可以为她“特别申请”一笔赔款。最终，1600元到账了。按照医保条例，这次治疗原本最多可以报销2000块。她没再为剩下的400元继续争取，“不想再花更多时间去扯皮了”。

牛老师两次申请理赔的记录和保险方沟通的过程中，牛老师也曾求助过网友。她了解到，并不是所有“牙吸收”的案例都被拒赔了，而似乎是“一半赔，一半不赔”。 “如果牙吸收确实不在保障范围内，为什么有人能顺利获赔，有人却被告知不能报销？”牛老师难以接受这个差别，似乎不肯妥协的消费者才能拿到这笔赔付，“说得难听点，你首先得是一个会扯皮的人”。牛老师的遭遇并非个例。在某消费者投诉平台上，宠物保险相关投诉已有上千条。“投保容易理赔难”，已成为不少养宠人的共同感受。社交媒体上，那些遭遇拒赔的消费者发帖求助，有人最终通过反复协商拿到了赔偿，有人甚至选择写诉状、打官司，试图夺回自己的那份权益。养了三只狗、五只猫的佳瑶就是后者。今年一月份，佳瑶的比熊小阿糖眼睛突然出现异常，左眼内眼角出现粉红色肿物，眼睛发红、流泪。就在前一天晚上，小阿糖还一切正常，佳瑶怀疑，它可能是和其他猫狗打闹时伤到了眼睛。来到医院，医生诊断其为“樱桃眼”。在兽医学上，“樱桃眼”又称“第三眼睑腺脱出”。康奈尔大学兽医学院指出，这种疾病的确切成因尚未完全明确，但遗传因素可能发挥作用，部分犬种更容易发病。

“小阿糖”的左眼出现异常在佳瑶看来，小阿糖前一天还一切正常，突然发病可能与外伤有关。但申请理赔后，保险方认定这次发病是先天性疾病，以此拒绝了她的申请。同一次治疗，双方对病因的判断出现了分歧。更让她气愤的是，据她回忆，一名客服在电话中曾对她说：“那你就去起诉我们好了，我们也不怕被起诉。” 佳瑶始终不认可这一拒赔结果，在与保险方沟几次通未果之后，她咨询了律师朋友，准备诉状，通过网络立案，决定为这笔赔款争取一个结果。约半年后，双方在开庭前达成调解：保险方支付了1800元赔款，同时终止了小阿糖原有的保单。这笔不到两千块的赔款，佳瑶花了大半年才拿到。而她对宠物医保的态度也发生了变化。在漫长的索赔之后，她开始对未来的每一份理赔都多了一分戒备。 04 没有一方觉得自己赚到了在养宠人看来，理赔中的许多界定模糊而缺少解释，不少消费者甚至觉得，保险公司会“想尽办法不赔”。但在另一端，保险公司也觉得这门生意越做越难。此前，上海宝山一家宠物医院，为流浪猫狗找假主人、上医保，通过虚报病情、篡改病历等手段，骗取宠物险理赔金，涉案金额高达100多万元，这也是全国首例利用宠物实施保险诈骗的案件。据南方都市报报道，由医院诊疗不规范和欺诈所带来的理赔金额，挤占了超20%的成本。一些保险公司的宠物险业务已经“赔穿”——成本率破百，可持续性不足。部分老牌保险公司甚至退出了这一赛道。宠物险越卖越多，但似乎没有一方真正觉得自己赚到了。根源之一，是宠物医疗行业的不规范。同样一种病，不同宠物医院的费用可能差出数倍，最终落到每个消费者手里的赔付，也可能完全不同。另一方面，车险有人车匹配，人险有身份验证，宠物险则难以进行身份识别。同一只狗换多个名字、在几家保险公司重复理赔，仍有可能发生。落到具体的理赔上，就是养宠人、宠物医院、保险公司三方各执一词，久而久之，各方也难以建立对彼此的信任。而在这场信任缺失中，受之影响最大的，往往是那些按规矩投保、按流程看病的普通养宠人。他们既要为不规范的行业环境付出更高的保费，也可能在理赔时承受更为严格的审核。

网友分享宠物医保索赔经历/图源网络这些争议也指向一个更基础的问题。理赔规则若能在投保前解释地更为清楚明了，很多分歧或许能够更早被避免。比如，哪些具体的疾病不赔、依据什么认定、发生争议后又该如何处理，都应该有更为明确和醒目的标注。在经历了两次理赔不顺之后，牛老师甚至总结出一些方法论——填写病情描述时，尽量简洁，避免“多说多错”。而佳瑶的小狗患“樱桃眼”被拒赔，又恰恰是因为未写清楚“外伤导致”。理赔似乎成了一门需要反复揣摩措辞的学问。与保险方达成调解、原有保单被终止后，佳瑶换了一款宠物医保。后来，小狗因肠胃问题就医，部分药品和生化检查起初没有被纳入赔付。佳瑶再次联系保险客服，解释这些检查和用药的必要性，也建议对方再向内部医生进行核实。因为有过此前并不太顺利的理赔经历，她起初带着戒备之心，沟通时语气也有些着急。但这一次，对方没有直接驳回她，“您给我一天的时间，我会为您争取更多的权益，帮您解决好这个问题”。一天后，客服再次联系佳瑶，声称他们经过内部沟通后，重新核定了相关费用。最终，佳瑶顺利拿到了四百多元的赔付金。与此前被拒赔的经历不同，这一次对方“愿意去听，再去核实、沟通”，让佳瑶明显感受到了尊重，也因此使她对宠物医保的态度有了转变。佳瑶理解宠物医保的各项条例仍有空白，也理解消费者在申请赔付时难免会遭到驳回，但“只要不是莫名其妙的拒赔，赔多赔少都可以接受的”。

佳瑶带小阿糖去宠物医院看病当宠物逐渐老去，人类能做的，似乎也只有把能做的准备，都提前做好。牛老师的两只小猫均已进入老年。其中一只猫已经九岁多，得了肾衰。每天多饮多尿，食欲不振，有时还会呕吐。牛老师每天早晚给它补液，一个月基础医疗费在八百块，“刚开始养猫的时候，我从来没想过猫老年是需要被这样照顾的。” “它们不会说话，只能主人更用心一点。”也因此，即使曾经理赔不顺，她仍不敢断保。按照多数宠物医保的规则，投保年龄上限通常在8到10岁之间，超过10岁，绝大多数产品不再接受新投保。一旦断保，就再也买不回来这份保障。

牛老师的小猫“萌萌”和“啾咪” 芋圆的小狗“石榴”也已经十岁。去年那场子宫蓄脓之后，石榴恢复得不错。今年，它的肚皮上长了一个脂肪瘤，年纪太大，不适合动刀，需要吃药维护，好在目前并不影响它的生活。芋圆认可宠物医保的价值，但也清楚单次赔付额度并不高，“它对小病友好，对大病仍然有限”。在经历了康康的意外之后，李禾除了重新投保，还专门存了一万块现金，当作一份“小狗基金”。她不知道康康下一次生病会在什么时候，也很难预估一份保单能报销多少。但至少，她希望未来再遇到不时之需时，能有一份为之兜底的底气。但无论是投医保，还是存“基金”，对养宠人来说，最好的结果，或许是这些准备永远派不上用场。 “它们健康，比什么都好。”