10.79亿人参保了，没参保的在哪儿？
10 月 10 日，国新办的发布会上，人社部副部长李忠报了一个数：截至 9 月底，全国基本养老保险参保 10.79亿人。
同一场发布会上，他还说了一句： “数据找人很重要，现在还有一些人没有参保，这些人到底在哪儿，还是要通过各种各样的方式把人找到，动员参保。” —— 人社部副部长李忠，国新办发布会 一头是 10.79 亿人的大名单，一头是一句“人在哪儿”。 听上去，缺口在名单外面。
可他在后面谈到灵活就业人员、农民工、新就业形态人员时，又补了一句：“这些人有相当一部分也参加了保险，但参加的是居民养老保险。” —— 人社部副部长李忠，国新办发布会 这句话把问题挪了位置。除了找人，还有一件事：这批人里，相当一部分早就在名单上，站在低一档的台阶上。 没参保的人，和参加了居民养老的人，是两拨。前一拨在哪儿，发布会上没有给出答案，只说要靠数据去找。后一拨的账，数字里就有。 两个分母 10.79 亿，回答的是“有没有参保”。这个盘子确实很大，李忠的说法是参保规模“位居全球首位”。 截至 9 月底，失业保险参保 2.51 亿人，工伤保险参保 3.27 亿人，三项社会保险基金累计结余 11.2万亿元。这是三项基金的合计，养老保险只是其中一项。 “十五五”时期，基本养老保险参保率要稳定在 95% 以上，失业保险参保 2.55 亿人，工伤保险参保 3.45亿人。这几个目标守的都是第一个分母。 第二个分母在国务院去年 12 月提请全国人大常委会审议的一份报告里：据测算，我国灵活就业人员规模已超过 2 亿人。 截至 2024 年底，其中参加职工基本养老保险的有 7057 万人，参加职工基本医疗保险的有 6615.9 万人。 10.79 亿 全国基本养老保险参保人数（截至 2026 年 9 月底） 超 2 亿 灵活就业人员规模（国务院报告，据测算） 7057 万 其中参加职工基本养老保险（截至 2024 年底） 把 7057 万放进超过 2 亿的盘子，不到三成半。 余下的人，有一部分在居民养老保险里，有一部分缴过几年又停了。 居民养老保险缴费档次低，基础养老金由财政托底。它和缴费同社平工资挂钩的职工养老保险之间，隔着一个明显的台阶。 李忠把“十五五”的重点放在了这个台阶上：鼓励支持灵活就业人员、农民工、新就业形态人员参加职工养老保险。 这批人的样子并不模糊。外卖骑手、网约车司机、快递员、货车司机、个体工商户、自由职业者、打零工的人，城市每天的运转离不开他们。 没有雇主的价格 灵活就业人员参加职工养老保险，缴费比例是 20%，其中 12% 进统筹账户，8% 进个人账户。 缴费基数可以在当地上年度全口径城镇单位就业人员平均工资的 60% 到 300% 之间选。 收入高的人可以选高档，图的是退休后多领。收入不稳的人，先够得着的往往是 60% 的下限。这笔账就按下限算。 按社平工资 6000 元作示意：基数 3600 元，每月养老保险缴费 720 元，一年 8640 元，15 年累计 129600元。各地社平工资和基数上下限不同，实际金额会有出入。 在单位上班的人，同样 3600 元的基数，个人缴 8%，每月 288 元。单位另缴 16%，每月 576 元，进统筹。 工资条上通常只有个人那一份扣款，单位缴的 576 元不出现在到手的数字里。有雇主的人看到的是 288元，看不到另外那一截。 单位缴的这一份，也是用工成本的一部分，并非凭空多出来的钱。 同样的基数，有雇主的人每月自己出 288 元，没有雇主的人出 720 元。 差出来的 432 元，是没有雇主的价格。 对 账 单 缴费基数 3600 元（示意，社平工资 6000 元的 60%） 有雇主（工资条） 个人缴 8% ·············· 288 元 单位缴 16% ············· 576 元 个人每月实际支出 ······· 288 元 没有雇主（灵活就业） 个人缴 20% ············· 720 元 个人每月实际支出 ······· 720 元 差额 432 元 没有雇主的价格 拆开看，720 元里 288 元进个人账户，记在自己名下，432 元进统筹账户，汇入整个池子。 统筹账户的钱，当期用来发给当期的退休人员，不记在个人名下。个人账户那 288 元，才是攒给自己的。 进统筹的 432 元没有消失。它对应的是整个制度提供的养老保障，不能只盯着个人账户里的 288 元。 只看当月，交出去的全是真金白银。看到退休那一天，还隔着十几年到几十年。 再放进收入里看。假设扣掉租车、充电等成本后，月收入分别是 4500 元、6000 元、8000 元，720 元占 16%、12%和 9%。 720 元占月收入的比例（假设值） 月收入 4500 元 16% 月收入 6000 元 12% 月收入 8000 元 9% 每条线 1 格 = 1 个百分点，收入为扣除工作成本后的假设值 收入越低，占得越重。三个收入只是假设，用来看占比怎么变。 这还只是养老一项。职工医保各地办法不同，金额另算，这里没有叠加。 账单不动，收入在动 金融上有个说法叫现金流错配：钱出去的节奏，和钱进来的节奏对不上。 灵活就业的收入是浮动的。骑手按单算，司机按天算，个体户按季节算，自由职业者要等项目款到账。下一天雨，歇一天工，当天的收入就见了底。 缴费的周期可以选。人社部的说明是，可选择按月、按季、按半年、按年等方式缴费。 周期能挪，总额挪不动。一年 8640 元，淡季要靠旺季先留出来。 养老金的领取和缴费年限挂着钩。缴费满 15 年，才能领基础养老金。收入稳的月份交，收入断的月份停，攒年限的时间就被拉长。 作个示意测算：一年只交得起 8 个月，攒满 15 年，需要 22 年半。中间再碰上换城市、换平台、歇业，日子还要往后拖。 15 年这个门槛，还在往上抬。 国务院《关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》第二条规定，从 2030 年 1 月 1日起，职工按月领取基本养老金的最低缴费年限，由 15 年逐步提高至 20 年，每年提高 6 个月。 2030 年退休的人，要 15 年 6 个月。2033 年是 17 年，2036 年是 18 年 6 个月，2039 年起是20 年。 领取养老金的最低缴费年限 2029 年底前退休 15 年 2039 年起 20 年 多 5 年 每条线 1 格 = 1 年，红色为多出来的 5 年，2030 年起每年加 6 个月 同样一年交 8 个月，20 年要攒 30 年，比 15 年的 22 年半多出 7 年半。多缴 5 年，按每月 720 元算，是43200 元。 不满年限的，办法允许延长缴费或者一次性缴费补足。有雇主的人和没有雇主的人适用同一条规则，区别在这笔钱谁来出。 缴费年限越长，基础养老金的比例也越高。多缴的年份不会白交，只是每个月，都要先把这笔钱留出来。 缴费基数还跟着社平工资走。社平调整的年份，下限那一档的月缴费也会往上挪，今年 720 元，明年可能就是 750 元。 工资按月到账的人，这点涨幅藏在涨薪里。看天吃饭的人，每一次上调都是当月账单上多出来的一行。 房租要交，孩子要交学费，老人要看病，车还要加油充电。这个月的排序里，二十年后的养老容易排到后面。 同一场发布会上还有一个数：1 到 9 月，城镇新增就业 1052 万人，完成全年目标任务的87.7%。有了岗位，缴费才有出处。岗位的收入节奏，这个数字没有回答。 收税的人，早就学会等收成 建中元年，也就是公元 780 年，唐朝实行两税法。按史书的说法，两税分夏、秋两季收，夏税赶在麦收之后，秋税赶在秋收之后。 古人收钱，要等人家收成。 一千多年后，职工养老的扣款日跟着工资条走。 单位制的年代，这两样东西长在一起。工资按月到账，社保按月扣款，单位管着从入职到退休的一整条线，个人不必每月惦记。 平台经济把活儿拆成了一单一单。人在几个平台之间流动，这个月在这个城市跑，下个月换个城市接着跑。收入碎了，账单的总额没有跟着碎。 职工养老的这把尺子，是照着工资条量出来的。按单过日子的人去量，总要多留一点余量。 养老对他们来说，第一次变成一张完全由个人支付的账单，支付能力跟着收入一起波动。 门在拆 这几年，门槛在一道一道往下拆。 职业伤害保障 2022 年启动试点，今年 7 月 1 日起扩围到全国 31 个省份和新疆生产建设兵团。 据人社部数据，截至 7 月底，试点平台企业增加到 25 家，累计参保 3458.8 万人。 参保个人无须缴费，由平台企业按单计费、按月缴费。 这条路的特点是，保费跟着劳动的节奏走。 养老缴费牵着统筹、年限和待遇公式，复杂得多，没法照搬。李忠给“十五五”留的方向是：“建立完善用工方、平台企业、劳动者共同筹资、合理分担的参保机制”。 手续上，他提到完善社保关系转移接续政策，推进更多社保服务事项全国通办和社保卡一卡通用。对一年换几个城市跑单的人，缴费记录能不能接上，直接影响他们愿不愿意继续交。 对符合条件的高校毕业生和就业困难人员，灵活就业期间的社保缴费可以拿到补贴。 《就业补助资金管理办法》规定，补贴不超过实际缴费的三分之二，期限不超过 2 到 3年，具体因人群而异。补贴对象有限，具体办法按当地规定办理。 别的国家也碰到过同一道题。德国有一套面向自由职业艺术家的艺术家社会保险（KSK）。 据介绍，艺术家自己承担一半保费，另一半由 KSK 出，KSK 的钱来自政府和雇用艺术家的企业。 各国的制度差异很大，谈不上谁照搬谁。这个例子只说明一件事：没有雇主的人，雇主那一份可以有别的人来出。 两本账，都算得通 从制度这本账看，领养老金的人一年比一年多，缴费的人需要跟上，制度才能长期稳住。 把更多灵活就业人员纳进职工养老保险，一头连着他们退休后更高一档的待遇，一头连着整个池子的进水速度。 从个人这本账看，停缴和缓交有具体的处境。养老是二十年后的事，房租是这个月底的事。 对收入按天波动的人，先保居民养老，先保住医保，先把养老停一年，都是现金流排出来的顺序。 停缴的决定，多半是在房租、药费和孩子学费面前排出来的当月顺序。把它说成意识不够、眼光短，账就算错了地方。 动员能解决信息差，能解决手续的麻烦，能把名单上缺的人找出来。缴费这一关怎么过，要看共同筹资的办法怎么落地，也要看收入能不能稳一点。 李忠在发布会上说，要建立用工方、平台企业、劳动者共同筹资的机制。 三方各出多少，发布会上没有给数字。 示意账里，没有雇主的人每月出 720 元，有雇主的人出 288 元。 中间那 432 元，往后怎么分，要看细则。 没参保的人，发布会说靠数据去找。站在低一档的人，要等细则里的那一格。