人均存款12万，74%家庭却拿不出10万？

在很多人看来，国内绝大多数家庭都能轻松拿出10万元。这里面主要有两方面的原因：一个是现在不少人的月收入超过2-3万。只要稍微节省一点，不出一年存款就能超过10万元。另一个是，现在很多人都在网上炫富，不是晒上百万现金，就是晒上千万存折，这让人感觉中国家庭普遍都很有钱，随便拿出10万元，也是小菜一碟，根本不算个事儿。

但实际上，根据西南财经大学数据：2026年全国家庭存款中位数只有8.7万元。而存款不足10万的家庭合计占比约74%。具体分布大概是：5万以内占比达52.3%，5万到10万占比达21.7%。两者相加的结果是有74%的家庭存款不到10万元。此外，存款在10万元以上的家庭约26%，存款超过30万的家庭仅约6%。真正存款超过50万的家庭，占比仅为2.5%-6%。 而对于国内74%的家庭存款低于10万元，有不少网友提出质疑：之前央行公布的全国住户存款总额约174万亿，人均约12.3万。如果按一个三口之家来计算，我国家庭平均存款超过36万，怎么可能多数家庭拿不出10万元？实际上，我们看到的平均数是被少数有钱人群体拉高了，而中位数8.7万更能反映普通家庭的真实情况。

现在问题来了，国内74%的家庭存款低于10万元，背后的现实原因是什么？首先，财富被房产深度绑定。由于之前国内房价连涨了20多年，已经有赚钱效应，导致多数家庭都把资产放在房产里面，而居民手里存款（或现金）等流动资金严重不足，数据显示：房产占家庭总资产的77%，只有23%才是其他金融资产。所以，现在大多数家庭拿不出10万元也就不足为奇了。 再者，高负债挤压现金流。我国有70%的低存款家庭背负着房贷、车贷，每月家庭收入的很大一部分都要偿还房贷、车贷。通常房贷、车贷超过家庭总收入的40%，而剩下的可支配收入只够勉强维持基本生活开销，日子过得紧巴巴，几乎没有多余资金能沉淀为大额存款。

再次，收入分配结构影响。我国居民收入在GDP中的占比约为60%，低于发达国家70%-80%的平均水平，普通家庭能分到的财富“蛋糕”份额本就有限。这就导致在现实中，国内居民收入普遍偏低，多数人月收入只有3-6000元。除了要应对日常生活开销之外，还要偿还房贷、子女教育、医疗支出、通勤费用、交际应酬等，每个月能够收支平衡就不错了，要想存款达到10万的难度还不小。 最后，贫富差距拉大了。在很多人看来，我国居民人均存款达12.3万元，家庭平均存款超过36万，绝大多数家庭都应该拿得出10万元。但这是少数群体的高额存款大幅拉高了人均存款均值。据之前招行数据显示：国内2%的家庭拥有80%的存款，而另外98%的家庭只拥有20%的存款。显然，受贫富差距拉大的影响，少数富裕家庭能轻松拿出10万元，而普通家庭要想拿10万元也非易事。

都2026年了，为什么还有74% 的家庭拿不出 10 万？实际上，很多人把财富都押在了房产上面，手里的流动性就较差。同时，高负债、低收入等严重削弱了居民存款能力。此外，贫富差距拉大，导致少数人拥有大量存款，多数家庭存款数量少得可怜。其实，存款低于10万，说明这个家庭抵御失业、疾病等各种突发事情的能力非常脆弱，这绝对不是好事情。