这届年轻人终于看透“退休谎言”

如果你想在退休后做些有趣的事，就必须现在做出牺牲。这是关于为退休储蓄的经典建议，告诫在职场打拼的人为未来生活做好准备。 这种建议方向没错，理念也无懈可击。但在当下的消费文化中，实际却很难做到。 给 Z 世代和千禧一代的另一个选择是：轻松退休。在职时尽情去旅行、看演唱会、外出聚餐、体验生活，明白退休后生活会更清淡。你不必再压抑当下的消费欲望。

年轻人早已熟悉一些财务现实，比如很少有带养老金的工作、买房和养娃的负担更重。所谓“轻松退休”，其实也是代际不平等的又一体现，确实有一定道理。 但这也是对退休观念的一种重塑，更贴合如今 20、30、40 岁人群的真实生活，而不是过时的延迟满足理论。 延迟满足曾是“沉默的一代”（即婴儿潮一代父母）的退休模板。婴儿潮一代本身则是“享乐一代”，因为赶上了房市和股市的红利期。他们也更容易在工作中拿到养老金，工作稳定性远超今天的年轻人。 90后、00后在消费和退休规划上必须做更艰难的权衡，这不仅仅是因为他们比婴儿潮一代财务状况差。 更重要的是，年轻一代面临着更大的花钱压力。他们从小到大都被互联网和社交媒体包围，受网红和朋友圈“错失恐惧症”（FOMO）推波助澜。 把延迟满足当作年轻人退休储蓄的铁律，就像用禁欲来做避孕建议一样——不切实际。我们需要更贴近年轻人实际的理财指导，而不是上一代人希望他们成为的模样。

“轻松退休”承认了当下消费等于少往免税储蓄账户和注册退休计划里存钱，意味着复利的积累会减少。不得不说，如果你能在 20 多岁或 30 多岁开始投资，让钱滚 40 年，那绝对是大利好。 但如果你没有早早投资，部分原因是舍不得砍掉当下开销，那未来退休时 TFSA 和 RRSP 账户金额就会更少，投资收益和可用于挥霍或支付养老大额支出的本金也都会缩水。以延迟满足为核心的退休规划，正是为了避免这种结局。 “轻松退休”最终意味着你拥有的资产确实会少一些，但你需要的也会变少，因为你已经有意识地把退休后的消费提前到工作期间了。30 多岁多去几次旅行，70 多岁就不必再频繁出行。 其实，这种做法也有它的好处。很多坦率的退休人士会承认，最适合旅行的年龄其实是年轻时。 年轻时身体最好，可以去任何地方，不用担心爬楼梯或吃辣，住宿和机票也更愿意省钱，对家中老人或子女的牵挂也更少。 无论年龄多大，旅行都需要医疗保险，但年轻时保费更便宜。退休后买保险贵得多，尤其是如实申报既往病史，否则理赔还可能被拒。

一直有人在谈“退休危机”，说加拿大人存不够钱。这个说法有些夸张，但现在确实有理由担心，年轻人 30 年、40 年后怎么退休。 食品和住房的开支大幅跑赢收入，旅行等娱乐消费同样水涨船高。同时，社会对花钱的压力也到了前所未有的高度。 劝年轻人别被消费诱惑影响、少花点钱，或许值得一试，但别抱太大希望。我们就是这样一个社会，总是不断消费，总有新东西想买。 “轻松退休”面对现实，接受你在职时把钱花在了享受生活上，并选择不再压抑当下。等到退休时，已经无需再证明什么。