加拿大年轻人快撑不住

在工资停滞、就业市场低迷和生活成本不断上涨的压力下，加拿大的年轻人正面临沉重的财务负担。

不过，加拿大正经历一场重大财富转移。据道明银行（TD）称，婴儿潮一代掌控着全国近一半的财富，总额约为 9.3 万亿加元。

真正的问题不是这笔钱是否会转手，而是这些财富能否及时传给即将继承的千禧一代和 Z 世代，让他们真正受益。

2023 年 Ipsos 针对 1,500 名加拿大人进行的一项调查显示，父母一代计划给子女留下的平均遗产为 94 万加元，远高于子女们自己预期的 30.9 万加元。

如果一个家庭选择提前赠与，这对成年子女来说可能意义重大。例如，在 30 或 40 岁时收到 30 万加元遗产，可能让年轻家庭直接搬进理想的安家之所，省下在买卖房产过程中逐步升级所需的数万费用。

这笔钱还可以抵消一半以上的按揭贷款，而 2026 年中期的平均房贷金额为 674,819 加元，从而大幅减轻财务压力和每月固定开支。

在高失业率和求职艰难的经济环境下，这还可能让年轻人有机会选择兼职或半退休生活。

如果将这笔钱投资并保持 8% 的年回报率，30 年后可增长至约 300 万加元的退休投资组合。或者直接清偿学生贷款，储蓄和投资。

这份礼物还能通过 RESP（注册教育储蓄计划）支付孙辈的课外活动、托儿费用和高等教育支出，这些每年都可能高达数万元。

选择提前赠与部分遗产的父母，能够完全改变子女的财务轨迹。

不过，部分父母并不愿意与成年子女谈论遗产问题。在线遗产规划平台 Willful 的一项调查发现，在 1,000 多名受访者中，有 41% 还没有和家人详细讨论过人生终点的安排。

Skylar Capital 负责人、《Die With Zero》一书作者 Bill Perkins 认为，应趁在世时把钱送出去。他强调，财务赠与在 30 多岁时带来的作用，和 60、70 岁时收到完全不同。

Perkins 把这种体验称为“记忆红利”：能亲眼看到孩子因你的帮助受益，这种快乐在离世后是无法感受到的。举例来说，帮助孩子在他们抚养小孩时买房，比等到他们退休后再收到一大笔遗产更有意义。

目前，婴儿潮一代的年龄在 62 至 80 岁之间。大多数人本能地认为自己的钱要撑到 80 多岁，但实际上，很多加拿大人能活到 80 多岁甚至 90 多岁。再加上加拿大长期护理费用的不断上涨，每年可能高达数万元。

因此，年长的加拿大人无需“全部送出”遗产，但可以提前转让真正的盈余。比如，一位坐拥百万财富且有养老金的父母，完全可以在保障退休和预留护理金的基础上，提前改变成年子女的人生。

不过，双方都需要主动沟通。成年子女担心自己显得贪婪或不吉利，父母则怕提前透露财务状况会让孩子变得依赖。结果大家都避而不谈，最后往往错失时机。

积累财富的意义，不正是如此吗？

其实你很可能永远用不完这些钱，但如果太慢动用，反而会带着大部分存款离世。真正的代价不是金钱，而是几十年里为了守住一串数字而牺牲的生活体验。

眼下持有这些财富的一代人，是靠着年轻一代已不再拥有的优势积累起来的。固定福利养老金、工资和资产几十年的增长、买得起的房价、低廉的高等教育，以及助力财富增长的社会保障网。虽然婴儿潮一代也很努力，但这些条件如今年轻人已难以企及。

如果这些钱确实是退休后的剩余，而且在你孩子陷入困境时还躺在账户里，最仁慈、最理性的做法，就是现在让一部分资金流动起来，而不是等到遗嘱宣读时。趁你还在世，亲眼见证它带来的改变。